Alternativas para financiar un emprendimiento sin aval o garantías

Escrito por josé

Tiempo de lectura: 6 minutos

Existe un temor entre los emprendedores cuando se trata de solicitar préstamos sin garantías, ya que consideran prácticamente imposible conseguir el financiamiento requerido bajo esas condiciones.

Esta suposición no está lejos de la realidad, ya que la principal razón de rechazo de otorgamiento de créditos de parte de los bancos a emprendedores chilenos, es la falta de garantía o aval. Por ende, solicitar este financiamiento es una de las etapas más complejas al momento de comenzar un negocio.

El 21% de los emprendedores cree que no cumple con los requisitos para solicitar un préstamo, una cifra muy realista considerando que 36,9% de los rechazos de solicitud de estos se debe a falta de garantías, según el informe de Análisis en base a los resultados de la Tercera Encuesta de Microemprendimiento.

Estos números reflejan por qué el 75,5% de los emprendedores encuestados decidió financiar el inicio del negocio con ahorros propios, seguido de préstamos de familiares y amigos (10,8%).

Es decir, este grupo de personas prefirió acudir a su colchón financiero como primera alternativa para financiar su idea de negocio.

Sin embargo, no todos cuentan con ahorros suficientes para cubrir esta necesidad, o con un aval o garantía para complementar su solicitud.

¿Qué es un aval y garantía cuando se solicita un préstamo?

Aval es el término utilizado para una persona, en este caso, el avalista, quien adquiere el compromiso de saldar la deuda en caso de que el deudor original, conocido como avalado, no cumpla con los pagos.

Por su parte, según explica el Servicio Nacional del Consumidor (Sernac), una garantía es un bien de valor que es entregado como prenda para asegurar el pago de obligaciones presentes o futuras entre un deudor (u individuo o una empresa) y el acreedor (el banco u otra institución que otorga el dinero).

¿Es posible solicitar un préstamo sin aval ni garantías?

Acceder a un préstamo sin aval o garantía es el proceso en el que se solicita un crédito sin la necesidad de presentar bienes en prenda ni garante que asegura el pago.

A continuación te explicamos las alternativas de créditos e inversiones que no requieren estos elementos:

1.-Créditos bancarios o por instituciones financieras: depende de cada entidad crediticia si entrega el crédito comercial con o sin aval o garantía, dependiendo de la situación de cada persona y del riesgo del emprendimiento.

Por lo mismo, no dejes de averiguar en los bancos y casas comerciales las posibilidades individuales de financiamiento que tienes.

Un aspecto positivo de solicitar créditos en instituciones financieras es que puedes usar el monto y administrarlo sin restricciones, a diferencia de los fondos públicos, que exigen una especificación clara de los gastos, con una cantidad limitada de modificaciones.

¿Qué pasa si el banco finalmente pide aval? Tienes la opción es acudir a una Sociedad de Garantía Recíproca (SGR), que facilita el acceso al sistema bancario a las Pymes. Su rol es ser intermediaria entre la banca y las microempresas y Pymes al otorgar certificados de fianza, documento con el cual la SGR es aval de una Pyme frente a un banco.

2.-Financiamiento por medio de programas estatales: estos fondos apuntan a emprendedores que comienzan su negocio y necesitan capital inicial.

Entregan un monto específico de dinero dependiendo del tamaño del proyecto y del aporte al desarrollo económico que éste pueda aportar a la sociedad o de la innovación asociada. Entre los programas generales, destacan:

Fondos Sercotec

El Servicio de Cooperación Técnica que consiste en promover y apoyar iniciativas de mejoramiento de la competitividad de las micro y pequeñas empresas y fortalecer el desarrollo de la capacidad de gestión de sus empresarios.

Este beneficio se divide en tres líneas:

Capital Semilla de Sercotec: Programa que permite a personas naturales acceder a un subsidio para materializar el negocio. Financia y fortalece proyectos que tengan ventas anuales iguales o inferiores a 10.000 UF. Es un programa de carácter regional en el cual postulan emprendedores y empresas de cada región.

Durante el período de postulación, existe una capacitación para la elaboración del plan de negocio.

Para más información, haz clic para ir a la página web de Sercotec.

Fondo FOSIS

El Fondo de Solidaridad e Inversión Social cuenta con tres programas destinados a apoyar el emprendimiento: “Apoyo al Microemprendimiento”, “Apoyo a Actividades Económicas” y el de “Apoyo a Emprendimientos Sociales”.

Estos fondos exigen tener una Ficha de Protección Social y, además de aportes en efectivo, contemplan capacitaciones y talleres.

Capital Abeja

Permite acceder a un subsidio de hasta 3 millones 500 mil pesos para la materialización de nuevos negocios liderados por mujeres.

Este concurso está orientado a empresarias y dueñas de Pymes, y premia a los proyectos ganadores con dinero en efectivo para promover el crecimiento de sus empresas a través de su desarrollo en nuevos mercados, consolidación en los actuales y fomentar la innovación de productos, servicios y/o procesos.

2.-Financiamiento a través de privados: en Chile hay varios mecanismos privados de financiamiento que proveen de fondos a negocios que recién comienzan o necesitan dar el siguiente paso.

Entre los principales programas privados destacan:

Crowdfunding

Es un novedoso sistema de financiamiento basado en la cooperación colectiva que reúne a varias personas interesadas en apoyar la realización de un proyecto determinado, entregando así los recursos que permitan obtenerlo.

Estas plataformas de financiamiento participativo (PFP) conectan de manera directa a personas o negocios que requieren financiamiento, ya sea con fines sociales o comerciales, con financistas que desean invertir su dinero y obtener rentabilidad.

Por su enfoque digital y social, se le cataloga como una herramienta dentro de lo que hoy se denomina la economía colaborativa, que consiste en el intercambio o arriendo de productos y/o servicios mediante plataformas tecnológicas.

Actualmente, en Chile funcionan los cuatro tipos de crowdfunding más conocidos:

  1. Donaciones: el aporte de recursos es para fines filantrópicos y benéficos.
  2. Recompensas: el aporte no es monetario, sino regalos, experiencias o servicios.
  3. Préstamos: es un crédito que el financista otorga con una tasa de interés predefinida y a un plazo determinado.
  4. Aporte de capital: a cambio de su aporte monetario, el financista recibe utilidades del proyecto, ya sea a través de royalties (ganancias) o acciones (se hace socio del proyecto).

Las modalidades de Préstamos y Aporte de Capital son las más demandadas, ya que funcionan de forma similar a los instrumentos financieros ofrecidos en el mercado de capitales formal.

Por lo mismo, son usadas para complementar o sustituir fuentes de financiamiento tradicionales, explica el Banco Central en su informe El Crowdfunding en Chile.

Las principales plataformas de crowdfunding alojadas bajo la Asociación Chilena de Financiamiento Colaborativo son:

Este sistema es ideal si no puedes acudir a préstamos tradicionales ni a sistemas de financiamiento estatal.

Inversionista ángel

Es un individuo o entidad que proporciona capital a una nueva empresa o negocio en sus etapas iniciales.

Su forma de trabajo consiste en aportar capital en empresas en etapa de formación o consolidación justamente durante la etapa de organización y, si se da el caso, ofrecer su experiencia profesional para apoyar a quienes están liderando los proyectos que están financiando.

Generalmente, los inversionistas ángel poseen un patrimonio líquido disponible para invertir igual o superior a US$ 100.000, e invierten entre US$ 25.000 y US$ 200.000 por proyecto.

Algunas de las redes de inversionistas ángel que operan en Chile son:

  • ChileGlobal Angels: Desarrollada por Fundación Chile
  • Southern Angels

La diferencia con los inversionistas de riesgo consiste en que los inversionistas ángel utilizan fondos propios y no de terceros para concretar estas inversiones.

Conclusión

Tienes diferentes alternativas de financiamiento en Chile que no requieren aval ni garantía. Aún así, al pedir este dinero debes demostrar una buena situación comercial o laboral, si corresponde, y no estar en DICOM.

Sea cual sea la opción que elijas dependiendo de tus necesidades y situación financiera, la clave está en que forme parte de una decisión informada y de tu plan para emprender en Chile.

 

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